Мобильные платежи: маленькие окна в большие деньги

Сергей Иванов: Здравствуйте, уважаемые телезрители! В эфире программа «Бизнес online» и я, Сергей Иванов. В гостях у нас сегодня Евгений Козлов, директор по маркетингу сервиса uBank. С ним мы будем обсуждать мобильные платежи и мобильный банкинг. Попробуем разобраться, насколько сейчас все это развивается и чего ждать в ближайшем будущем. Женя, привет!
Евгений Козлов: Привет!

Евгений Козлов, директор по маркетингу uBank.
Родился в 1983 году в Волгограде.
Учился в Волгоградском архитектурно-строительном университете, московской Высшей школе экономики и в Кембридже.
С 2003 по 2007 год — главный редактор MobileDevice.ru.
С 2005 по 2007 год — менеджер проектов, аналитик, акционер в ORSiO Solutions.
С 2007 по 2011 год — старший менеджер продукта Fly (производитель мобильных устройств).
С 2011 по 2012 год — бренд-менеджер Fly.
С 2010 года — партнер в рекламном агентстве Legenda Media
С июня по декабрь 2012 года — директор по маркетингу Wheely.
С 2012 года — директор по маркетингу uBank.

С. И.: Женя, что представляет собой ваш сервис? Какие у него есть аналоги, конкуренты? На чем вы зарабатываете и насколько успешно?
Е. К.: На самом деле uBank — это мобильное приложение и онлайн-сервис, который позволяет пользователям оплачивать тысячи услуг, различных сервисов, делать денежные переводы. Постепенно у нас это трансформируется в сервис для владельцев банковских карт любого банка. Пользователь любого банка может подключить банковскую карту к нашему приложению и воспользоваться оплатой всех услуг и всеми теми возможностями, которые дает, грубо говоря, премиальный банкинг в хороших продвинутых банках.
С. И.: Чем вы отличаетесь от тех же платежных агрегаторов и интеграторов, в которых можно также подключить любую карту?
Е. К.: Они давно существуют, поэтому мы в поиске своей ниши рассчитывали на людей, владеющих картой банка, который не предоставляет широкие возможности для владельцев карт.
С. И.: У которого нет своего мобильного банкинга?
Е. К.: Нет мобильного банкинга, вообще нет никакого интернет-банкинга, например. Такое встречается в России.

По данным ЦБ, сейчас в России больше 900 банков, и всего лишь, наверное, у 50 есть какой-то онлайн-банкинг.

Я говорю про мобильный банкинг в том числе. Онлайн, мобильный банкинг, хорошее приложение, реально работающее, есть, наверное, у трех банков. Вот и все, собственно говоря. У остальных ничего нет. И пользователям приходится получать зарплату, идти в банкомат, снимать деньги. Эти деньги опять брать, засовывать в терминал, терять деньги на комиссии и оплачивать какие-то услуги, которые им необходимы: домашний интернет, домашнее телевидение, денежные переводы делать родственникам, к примеру. Мы все это позволяем делать, просто подключив банковскую карту к нашему приложению. И человек может прямо из кармана достать и перевести деньги любому родственнику по России, в том числе обычные денежные переводы.
С. И.: А на чем в таком случае вы зарабатываете?
Е. К.: Мы в поисках правильной бизнес-модели. Сейчас у нас отсутствует комиссия в сервисе за оплату. Пользователи, которые оплачивают наши услуги, не платят комиссию за редким исключением; если комиссия очень высокая, мы перекладываем ее на плательщиков, которые осуществляют платеж. У нас есть комиссия за ряд услуг. Собственно говоря, за счет этого мы уже сейчас можем существовать, потому что эти услуги достаточно популярны. Это банковские услуги. В будущем мы планируем внедрять какие-то дополнительные услуги, связанные с качественным банковским сервисом.
С. И.: Я знаю, что не все наши гости любят такие вопросы, но мы без них не можем. Много вы зарабатываете? Растет ли выручка?
Е. К.: Конкретные цифры я говорить не могу, но у нас от месяца к месяцу рост достаточно существенный. Я думаю, что процентов, наверное, на тридцать в месяц растет количество транзакций и оборот.
С. И.: Вот сейчас поднял шум очередной мобильный кошелек от «Тинькофф Кредитные Системы» и вновь сделал тему мобильных кошельков очень актуальной. На твой взгляд, бум мобильных кошельков, мобильных платежных систем ожидается, он уже происходит? Это же очень выгодная тема. Не каждый банк готов делать свой мобильный банкинг. Их нужно объединять — у человека может быть много карточек.
Е. К.: Да, конечно. Это одна из тех причин, почему растет популярность. По данным ЦБ, у россиян очень много банковских карт разных банков. У одного россиянина в среднем бывает до пяти, а то и больше банковских карт. И ему необходимо как-то ими оперировать. Когда у тебя один банкинг, какой бы он ни был модный, тебе достаточно сложно другими картами оперировать. Поэтому появляются мобильные кошельки, которые объединяют в себе все эти карты. И ты можешь пользоваться всеми этими услугами в одном интерфейсе, удобном тебе, к которому ты привык. Если говорить по решения наших конкурентов, которые появляются сейчас на рынке, они все достаточно интересные. Но у них есть ряд, как мы считаем, недостатков.
С. И.: А вот каких?
Е. К.: Например, кошелек «Тинькофф Кредитные Системы» был представлен недавно. На мой взгляд, его недостаток в том, что он очень сильно связан с банком «Тинькофф Кредитные Системы». По сути, для «Тинькофф Кредитные Системы» это просто еще один канал распространения своих банковских услуг.
С. И.: И он только декларирует себя как универсальный?
Е. К.: Да, он декларирует себя как универсальный, но по факту все будет идти к тому, что человеку просто будут продавать карту банка «Тинькофф Кредитные Системы». Очень сложно будет объяснить людям, уже ставшим пользователями банка «Тинькофф Кредитные Системы», у которого уже хорошее мобильное приложение, зачем им еще нужен кошелек. Это немножко другая аудитория, на мой взгляд. И люди, которые хотят себе действительно хорошее мобильное приложение, готовы воспользоваться приложением «Тинькофф Кредитные Системы» и его онлайн-банкингом.
С. И.: Хорошо, «Тинькофф Кредитные Системы» мы взяли в большей степени для примера. А есть же другие конкуренты — решения, подобные вашему, действительно универсальные приложения?
Е. К.: Универсальных, которые позиционируются как банковское решение, на рынке немного. Возможно, это одно из приложений QIWI. Это достаточно сильный игрок. У них большая терминальная сеть по России, очень много возможностей пополнения и оплаты, давно существуют на рынке, даже вышли на IPO, как мы знаем. Но у них есть и с этим связанные недостатки. Один из них — большая терминальная сеть, это все-таки очень сильно оттягивает их бизнес, связанный с электронными платежами.
С. И.: Не дополняет, а именно оттягивает?
Е. К.: Ну, дополняет и немножко оттягивает. Все-таки затраты на поддержание всей этой терминальной сети достаточно большие.
С. И.: А затраты распределяются в том числе и на обслуживание?
Е. К.: Конечно, да. В том числе и на обслуживание. У нас нет таких затрат, мы более мобильны. Более того, мы уже договорились с производителями об установке нашего приложения в их смартфоны.
С. И.: Насколько я понимаю, QIWI отключает конкурентов от своей платежной системы.
Е. К.: Да, в том числе.
С. И.: А вы таких ограничений не имеете?
Е. К.: У нас нет таких ограничений сейчас. Люди могут переводить и пользоваться любыми платежами в нашей системе, конечно.
С. И.: Хорошо. Я знаю, что вашим приложением можно пользоваться и с любого, условно говоря, стационарного компьютера, из браузера. Но нас сейчас интересует в первую очередь мобильная тема. Ты можешь рассказать о качестве и размере мобильной аудитории, о ее предпочтениях? Кто пользуется вашим приложением? Кто все эти люди?
Е. К.: У нас есть большой канал для поступления новых клиентов за счет предустановленного приложения в смартфоны производителей. И люди сделали очень понятный intro для приложения, чтобы было понятно, для чего оно необходимо. Это дает нам достаточно большой поток пользователей. Плюс у нас есть канал распространения через магазин приложений. Люди просто скачивают. Заинтересовались — что-то заплатили.
С. И.: И в App Store, и в Google Play, да?
Е. К.: В App Store, в Google Play. И у нас еще есть Windows Phone. Не так давно запустили, очень неплохие результаты. Мы уже догнали лидеров финансовых приложений, которые там были. Буквально за три дня после загрузки у нас уже больше 3 тыс. скачиваний, по-моему.
С. И.: Это «органика» была? Или вы пользуетесь продвижением?
Е. К.: Это все «органика». Мы только написали об этом в наших каналах, запустили небольшой пресс-релиз. На Windows Phone, я бы сказал, ощущается даже голод мобильных приложений, хороших и качественных.
С. И.: Ну да, в чистом поле легко продвигаться!
Е. К.: Да. Поэтому я бы сказал, что здесь ощущается нехватка именно приложений со стороны производителей, точнее, разработчиков. Наше приложение сразу после загрузки добилось достаточно хороших результатов. Если говорить вообще про наших пользователей, то, скорее всего, это люди, которые большей частью живут не в Москве. Там еще сложнее с доступом к банковским услугам и нет хороших продвинутых банков. Поэтому людям это достаточно актуально.
С. И.: Они в основном имеют карточки каких-то местных банков?
Е. К.: Да, карточки местных банков, которые они подключают, пользуются и либо пополняют кошелек, либо оплачивают какие-то услуги. Для них это удобно, это мобильно, не нужно вставать, куда-то идти, когда на улице холодно.
С. И.: Да, холодно большую часть года.
Е. К.: Да, поэтому это достаточно удобно для них.
С. И.: Дальнейшая ваша экспансия будет идти, видимо, за счет регионов, да?
Е. К.: В том числе… Дело в том, что мы сейчас запускаем новую версию. Это версия, которая позволит делать существенно больше, чем текущая. Она позволит создавать общие счета для пользователей. То есть я могу после ужина разделить счет на пять-шесть человек, им выставится счет. И они могут его удобным для себя образом оплатить с помощью банковской карты.
С. И.: Можешь пояснить? Интересно, как это выглядит.
Е. К.: Конечно.

Допустим, мы вместе пообедали. Я говорю: «Слушай, с тебя 500 руб.», — открываю приложение, нахожу тебя в контактах, отправляю тебе счет. Он выставляется автоматически, приходит тебе в виде SMS-сообщения или e-mail.

С. И.: Именно ты выставляешь мне счет?
Е. К.: Да.
С. И.: Ресторан выставил тебе, а ты выставишь мне?
Е. К.: Да, я своей картой оплатил, допустим. И уже это возможно будет сделать, у нас скоро будет релиз.
С. И.: Так, еще что интересного в вашей версии 2.0?
Е. К.: Еще у нас появятся очень красивые отчеты, в отчетах можно будет увидеть, сколько денег ты тратишь, где были сделаны эти траты.
С. И.: Это некий финансовый менеджер, финансовый планировщик примерно, да?
Е. К.: Легкий финансовый менеджер. Все-таки, конечно, там наличные нельзя учитывать, но те траты, которые сделаны через приложение, действительно красиво отображаются.
С. И.: Ну да, тем более что наличные у нас потихонечку должны выйти из обихода, к этому стремятся все.
Е. К.: Хотелось бы, да. Но все равно не в каждом месте принимают еще карты, и поэтому тоже как-то нужно в этом направлении двигаться и работать.
С. И.: Давай поговорим об аудитории мобильных устройств. Как часто и за что сейчас платят? Именно на текущий момент.
Е. К.: Чаще всего мы сталкиваемся с тем, что оплачивают, конечно же, сотовую связь. Никуда не деться, один из самых популярных платежей — за сотовую связь. На втором месте у нас идут банковские услуги: люди погашают кредиты, взятые в других банках. Тебе не нужно идти в отделение банка, в котором ты взял кредит. Вот в магазине ты покупаешь телевизор, купил телевизор, тебе банк, который с этим магазином аффилирован, предложил кредит, условия, одобрил кредит. Ты взял этот кредит, тебе нужно делать какие-то ежемесячные платежи. Через наше приложение можно настроить автоматическое погашение такого кредита. И раз в месяц оно само будет погашать этот кредит, оплачивая с твоей, например, зарплатной карты. Это для пользователя достаточно удобно и у нас пользуется спросом.
С. И.: А если рассматривать динамику, то какой тип платежей больше растет?
Е. К.: Люди все больше привыкают оплачивать таким образом ЖКХ. Рост очень существенный. Совсем недавно получил информацию от РАЭК по аналитике рынка. И услуги ЖКХ там, по-моему, за последние два года показали 80%-й рост платежей с использованием электронных средств. Люди отвыкают стоять в очередях, потом оплачивать с бумажечкой и идти обратно в очередь. И мобильные решения, которые удобны людям, входят в обиход.
С. И.: Мы взяли текущее состояние платежей. А если смотреть на перспективу, наступит ли время, когда с помощью вашего приложения будут активно платить за товары и услуги? И за какие? Какие у вас прогнозы на ближайшее время?
Е. К.: У нас бывают встречи внутри компании, на которых мы обсуждаем, как можно стимулировать такого рода оплаты, и думаем, какой способ будет более удобным.

Конечно же, интересен вид платежей с помощью модуля NFC, который встроен в смартфоны. Но проблема в том, что он по-прежнему ограничен как со стороны производителя телефонов, которые поддерживают NFC, — на рынке меньше 5% устройств поддерживает NFC, — так и со стороны компаний, которые принимают платежи посредством NFC.

Сейчас у нас на носу Олимпиада. И платежные системы типа Visa, например, и MasterCard активно стараются со скидками для банков обменивать терминалы на новые, которые поддерживают бесконтактные платежи. Конечно, они делают это в том числе для себя, но сам модуль, который находится в телефоне, также поддерживает оплату. Поэтому этот вид платежей достаточно перспективен и интересен. Возможно, разовьются какие-то QR-код-платежи, когда тебе в счете приходит чек, на котором есть сумма для оплаты. Его можно отсканировать и моментально оплатить счет с помощью мобильного приложения.
С. И.: Вы считаете все эти вещи перспективными? Я слышал очень много скептических мнений, в том числе от представителей мобильных платежных систем, мобильных терминалов, о том, что технология NFC слишком дорога, неэффективна и, скорее всего, мертворожденный продукт. О QR-кодах я тоже слышал достаточно скептические мнения.
Е. К.: Это то, что есть.
С. И.: Я хотел сказать, вы реально прилагаете усилия в этом направлении, чтобы приучить потребителей платить за товары и услуги с помощью приложения?
Е. К.: Пока нет. Мы не настолько велики, чтобы обучать пользователей.
С. И.: Может быть, совместно, в кооперации с кем-то?
Е. К.: Пока такого предложения мы не изучали, и конкуренты, игроки, которые находятся на рынке, тоже не инициировали какого-то интересного обсуждения, связанного с платежами. Все-таки сейчас и удобнее, и практичнее оплачивать банковской картой. И даже этот способ не настолько популярен, чтобы говорить о том, что все платят картой. Поэтому сказать, что все сразу начнут с телефона платить, пока нельзя. По-прежнему в общем объеме транзакций, связанных с картой, большинство операций — это снятие наличных. Люди не очень доверяют банкам. Хотя в последнее время ситуация очень позитивная: больше онлайн-платежей, больше онлайн-магазинов, которые принимают карты, и многие люди это делают. Это связано с ростом интереса к зарубежным покупкам. «Почта России» тоже постепенно развивается, какие-то улучшения у них там происходят. Люди видят, что посылки в последнее время стали доходить быстрее, не как в прошлом году, когда там все встало на три месяца и были очень серьезные проблемы. Государство тоже в эту сторону смотрит. Но если говорить про QR и NFC, то это пока нишевые способы. Я заказал себе сам, например, часы с NFC, которые позволяют оплачивать покупки в магазине.
С. И.: Это «бампом» как-то, стукаться?
Е. К.: В часы встроен NFC-модуль, и я могу где-то на заправках, в Starbucks, например, простым прикосновением оплачивать за кофе. И это работает уже сейчас в России, в Москве, ну и где угодно, в принципе, где принимаются карты по технологии PayPass.
С. И.: Например, невидимый благотворитель: проходит человек, так тихонечко касается всего часами, и волшебные деньги появляются. Очень хорошо!
Е. К.: Да, способ выглядит очень интересно… Сначала, когда я делал это в первые разы в Starbucks, сбегались сотрудники, смотрели: «А как вы это сделали? А что вы сделали?»
С. И.: «Что он наделал?!»
Е. К.: Или на заправке пытаешься расплатиться с помощью часов, и персонал говорит: «Ну, давайте карту доставайте, карту давайте». Я говорю: «Я картой оплачу». Они говорят: «А где у вас карта?» Я говорю: «Ну, вы терминал включите, я оплачу». Я прислоняю часами, я же не могу сказать, что я часами буду оплачивать. Они спросят, все ли в порядке у меня? И поэтому, конечно, приходится какой-то такой introduction сделать, представление того, что я буду делать. И часами действительно проходит оплата очень быстро и безопасно. Это отдельный все-таки аккаунт, на котором можно держать деньги отдельно от основного счета. Допустим, сумму в пределах 3 тыс. руб. я держу на аккаунте, который привязан к часам, и этого вполне хватает для обычных покупок или для заправки машины. Когда необходимо, его легко пополнять. Через мое приложение uBank я могу пополнить любую карту в мире с помощью технологии MoneySend, просто по номеру карты. У меня есть номер карты, номер которой у меня находится в часах, я ее пополняю моментально. Деньги доходят очень быстро, в течение часа.
С. И.: Кстати, об удобстве. Я возвращаюсь к теме приучения клиентов пользоваться именно мобильными приложениями. Ты говорил, вы не настолько глобальны для того, чтобы привлекать на свою сторону технологические и инфраструктурные решения.
Е. К.: Пока еще да.
С. И.: А вот с точки зрения удобства, юзабилити, дизайна можно ли повысить доверие пользователей к этим мобильным приложениям как к солидным платежным решениям, которыми удобно пользоваться?
Е. К.: Год назад, когда я пришел в компанию, приложение даже не имело приветственного экрана, было сразу «Введите ваши логин и пароль». Очень много пришлось переделать, потому что люди не готовы вводить в непонятные приложения свои банковские данные, они очень серьезно к ним относятся. Но доверие к телефону у них выше, потому что это их устройство, оно всегда с ними. Доверие к нему даже выше, чем к банкам, которые непонятно где находятся. Поэтому в новой версии приложения мы сделали гораздо более понятный интерфейс, более понятные платежи, которые происходят гораздо приятнее для пользователя. Необходимо вводить меньше информации о своей карте: нужен всего лишь ее номер, дата, когда ее срок истекает, и CVV-код. При этом мы сделали приложение настолько безопасным, что все платежи подтверждаются с помощью SMS-сообщений. Если человек настраивает, он может вводить CVV-код при каждом платеже. Мы стараемся делать так, чтобы человеку было проще и понятнее само использование приложения. Опять же, от интерфейса многое зависит. Сейчас понятно, что если приложение выглядит классно, работает здорово, то им пользуются. Если же нет, то, скорее всего, появятся конкуренты, которые сделают удобнее, чем ты. И поэтому в разработку приходится постоянно инвестировать деньги.
С. И.: Здесь главное, что самому человеку, как ты сказал, не хочется пользоваться, если его сразу заставляют вводить свои данные.
Е. К.: Да, конечно. Например, я регулярно мониторю банковские приложения, которые находятся в мобильных магазинах. Есть приложения, которые выглядят ужасно, и у них соответствующее число скачиваний. Вроде бы банк такой серьезный, у них много клиентов, а количество скачиваний у них — до 1000, около 1000 или от 1000 до 5000. Это очень мало. Это показывает отсутствие интереса у самих пользователей, хотя он (интерес), очевидно, есть, потому что они же делают те же самые платежи и т. д. Но само банковское приложение может быть не очень понятно для пользователя. Я даже сам скачиваю, по долгу службы смотрю, как выглядят другие приложения. И на некоторые без слез не взглянешь. И это действительно факт, и для банков это тоже проблема, потому что их тоже нужно понять. У них основной смысл существования — это денежные средства, управление ими, привлечение депозитов, выгодное инвестирование. Обычный, стандартный банковский бизнес. И тут приходит пользователь, который говорит: «Нам нужно банковское приложение». И они такие: «Как? Что? Что мы сделали не так?» И они такие: «Ладно, узнаем, сколько стоит». Они приходят в компанию, которая разрабатывает, им выставляют вот такой ценник, и при этом еще нужно столько-то денег на поддержание приложения. И поэтому банкиры, конечно же, сходят с ума и говорят: «О нет! Мы к этому не готовы». И, как правило, они все чаще выбирают какие-то унифицированные решения, которые в лучшем случае различаются лишь цветом.
С. И.: А сами банкиры рекомендуют ваш сервис? Или они относятся индифферентно: «Ну, пользуйтесь чем хотите»?
Е. К.: Некоторые рекомендуют. Некоторые банки есть, небольшие…
С. И.: Вот те как раз, которые хотят, но им не по карману сделать его?

Е. К.: В июне 2013 года был очень крупный банковский форум, посвященный картам и платежам. И там мы встречались с некоторыми банкирами, которые действительно говорят: «Здорово, что вы такие вещи делаете, у нас не доходят руки у самих, но благодаря вам мы…» Немаловажный фактор то, что мы не воруем пользователя у банка. Он также остается пользователем своего банка, он также хранит там свои денежные средства, размещает депозиты и т. д. Мы просто даем ему удобную возможность делать платежи и осуществить какие-то возможности.

С. И.: До активных действий каких-то доходит? На стоечке девушка говорит: «Если вы хотите совершать в онлайне какие-то мобильные платежи…»
Е. К.: У нас есть такая программа, но она пока в зачаточном состоянии. Честно, очень сильно не хватает рук. Поскольку наша компания по-прежнему стартап, мы не настолько сильно развиты, чтобы прямо со всеми банками так взаимодействовать. Есть ряд банков, с которыми мы работаем чуть ближе. И с некоторыми мы скоро сделаем достаточно интересные анонсы. Я думаю, что они будут очень позитивными для рынка.
С. И.: Женя, скажи, насколько безопасно платить с мобильного телефона? Вот прямо сейчас нашим зрителям скажи, можно ли платить с мобильного в кафе с публичным Wi-Fi?
Е. К.: Сложный вопрос. Средства перехвата, особенно по Wi-Fi, постоянно совершенствуются. Если сеть не очень совершенная, то злоумышленники будут рады перехватить нужную информацию. Поэтому мы со своей стороны делаем так, чтобы у пользователя всегда была возможность как-то подтвердить платеж с помощью физического носителя, в данном случае — CVV-кода. Поскольку он доступен только владельцу карты, он может видеть его только сам, при платеже мы человека просим подтвердить его платеж с помощью CVV-кода. Простая защита на первый взгляд, но она позволяет отсечь большое количество злоумышленников. Даже если они заполучат смартфон пользователя, то все равно не смогут потратить деньги пользователя.
С. И.: Компания «Яндекс.Деньги» недавно ввела функцию отправки платежей по электронной почте. Я в связи с этим хотел поговорить о том, какие перспективные решения у вас существуют. Мы поговорили немножко о QR-кодах и технологии NFC, но, может быть, ты еще назовешь какие-то намечающиеся у вас или вообще в индустрии мобильные решения для отправки денег?
Е. К.: Отправка с помощью электронной почты — интересная возможность, «Яндекс» может себе это позволить, так как он владелец одного из крупнейших почтовых сервисов в России. Чуть ранее такая функция была представлена компанией Google. Не знаю, честно говоря, статистики по использованию этой функции. Она как минимум интересна, позволяет пользователям даже без регистрации получать деньги от незнакомого пользователя. Если у меня есть «Яндекс.Кошелек», я уже могу приложить какие-то деньги и отправить их другому пользователю. Это подходит, конечно же, только для крупных компаний, у которых есть свои почтовые сервера. Потому что сторонние компании вряд ли будут интегрировать, да и не так их много на самом деле, чтобы интегрировать подобный функционал. Способ интересно работает, ни разу пока сам не пользовался, поэтому не могу сказать, насколько он удобен. Но я считаю, что это удобно для тех, кто пользуется и «Яндекс.Почтой», и «Яндекс.Деньгами». Для них это действительно интересная возможность, которой они, возможно, воспользуются. Но «Яндекс» очень интересно поступает: они чуть ранее ввели возможность перевода с помощью Twitter. С помощью Twitter можно было переводить деньги. Но, на мой взгляд, это просто игра с технологиями. Я не уверен, что есть активное использование таких технологий. Это очень нишевые способы оплаты на уровне QR-платежей, о которых мы говорили.
С. И.: Я еще хотел вернуться к мобильному банкингу. Мы все замечаем, что мобильные приложения у банков по функциональности гораздо более бедны, нежели их браузерные версии. Ты можешь как специалист объяснить, с чем это связано?
Е. К.: Банки сами помешаны на безопасности. У них очень большие риски. И из-за этого мобильные приложения они делают существенно проще и так, чтобы в них невозможно было переводить большие деньги, суммы и т. д. Для банков существует риск, что пользователь что-то сделает не так, у него украдут телефон, данные украдут. Поэтому они позволяют лишь только часть операций совершать из мобильного приложения, а из обычного онлайн-сервиса существенно больше позволяют делать. Но это от конкретного банка зависит. Есть банки, которые, в принципе, полный функционал копируют: управление депозитами можно осуществлять, открывать новые депозиты, закрывать старые, делать очень крупные переводы и за границу, и куда угодно. Я считаю, что здесь важнее баланс между удобством и безопасностью. Он всегда в мобильных приложениях, связанных с деньгами, будет присутствовать. Либо ты разрешаешь чуть больше, но безопасность чуть страдает, либо ты делаешь чуть поменьше, но безопасность делаешь так, чтобы она позволяла банку работать и не беспокоиться о средствах, которые могут быть украдены у пользователя.
С. И.: Я знаю, что вы собираетесь добавить в свой сервис функции геолокации и социализации. У меня тоже возникает мысль, что, может быть, можно будет деньги через Facebook как-то отправлять? А тут как раз вопрос безопасности встает.
Е. К.: Такая возможность будет, но у нас это реализовано будет очень интересно. Пользователь, который хочет поделиться или попросить денег у друга в социальной сети, будет просто ему отправлять сообщение со своего аккаунта. Приложение будет само это делать, со специальной ссылкой. И перейдя по этой ссылке, человек может уже подтвердить или отвергнуть предложение пользователя по переводу. При этом происходит пассивная регистрация пользователя, либо он может ввести данные своей карты через браузер и поделиться деньгами прямо здесь и сейчас.
С. И.: То есть это надстройка, которая не влияет на безопасность.
Е. К.: Она не очень влияет на безопасность, да. Она позволяет, нам в том числе,заявить о себе и просто сделать какую-то удобную функцию для пользователя. Еще непонятно, насколько это будет все востребовано, потому что компаний, которые реализовали подобные вещи, в принципе нет на рынке. И не ясно, насколько это будет удобно пользователю — попросить у кого-то денег взаймы. Не будут ли они сразу у всех просить деньги взаймы? Это тоже большой вопрос.
С. И.: В вашем сервисе в силу естественных причин накапливается очень много данных о пользователях, об их платежах. Это чудесный инструмент для таргетирования рекламы. А вы не планируете как-то их использовать для кого-то? Или, может быть, сами собираетесь заняться использованием этих данных?
Е. К.: Достаточно интересный вопрос, данные действительно у нас накапливаются. Но мы считаем, что это очень личные данные пользователей, и использовать их пока не планируем.
С. И.: На этом можно сделать какой-то собственный сервис, не выпуская данные?
Е. К.: В плане анализа мы делаем это для себя. Мы лучше понимаем, что наш пользователь хочет и чем он действительно пользуется. Такие вопросы мы пытаемся для себя выяснить, чтобы потом предложить ряд функций, которые будут востребованы пользователем. Мы видим, что на этом экране он провел больше времени, чем обычно. Мы: «О`кей, значит, что-то не так в этом экране, можно что-то подправить там». Или мы видим, что он часто платит за какие-то услуги, и можем предложить ему скидку, например, что-то с этим связанное. И такие функции, конечно, мы планируем делать, но чуть-чуть попозже, наверное, не сейчас.
С. И.: Это замечательный подход.
Е. К.: Это немаловажный фактор в финансовых услугах. Компаний, занимающся серьезным анализом данных пользователей, которые совершают финансовые платежи, в принципе немного. А уж таких, которые бы анализировали мобильные платежи, вообще почти нет. Мы можем себе это позволить, но это вопрос будущего все-таки.
С. И.: Ну что же, большое спасибо! Вроде бы мы говорили об одном uBank, но, как мы и обещали нашим зрителям, побеседовали и о состоянии современного рынка мобильных платежей и мобильного банкинга. Заглянули под покров того, что у нас ожидается в ближайшем будущем.
Е. К.: Чуть-чуть дальше в будущем.
С. И.: Да, чуть-чуть. Большое тебе спасибо за обстоятельный рассказ о существующей ситуации.
Е. К.: Спасибо!
С. И.: На этом я прощаюсь с вами, уважаемые телезрители! Смотрите нашу программу «Бизнес online», предлагайте темы, задавайте вопросы. Всего вам доброго, пока!