PayPal Russia: приключения американцев в России

Сергей Иванов: Всем привет! В эфире программа «Бизнес online» и я, Сергей Иванов. Эта осень ознаменовалась выдающимся событием: международная платежная система PayPal объявила о начале работы с рублевыми счетами. О том, какие возможности это предоставляет российским покупателям и владельцем бизнеса, мы сегодня узнаем у руководителя PayPal Russia Владимира Малюгина. Владимир, добрый день!
Владимир Малюгин: Добрый день!

Владимир Малюгин, региональный директор PayPal.
Родился в 1975 году в Москве.
Окончил Академию народного хозяйства при правительстве Российской Федерации по специальности «Менеджмент».
Получил степень MBA в Кембриджском университете.
В 2007-2009 годах — вице-президент по маркетингу, продуктам и услугам Polaroid Consumer Electronics Europe.
В 2009-2011 годах — генеральный менеджер HTC на Ближнем Востоке и Африке, маркетинговый директор HTC в регионе Европа, Ближний Восток и Африка.
В 2012 году занял пост регионального директора PayPal Russia.

С. И.: Итак, какие новые возможности получили резиденты РФ, после того как PayPal.ru объявил о том, что начинает официально работать с рублевыми счетами?
В. М: У частных лиц до 17 сентября была возможность покупать товары за границей, совершать трансграничные покупки, используя PayPal в качестве способа оплаты. 17 сентября у них появилась возможность увидеть кнопку PayPal на сайтах в России. Это означает, что они могут прийти на ту или иную площадку, нажать кнопку и с привычной для себя процедурой покупки в несколько кликов осуществить оплату в рублях в российском интернет-магазине или на другом российском сайте.
С. И.: Ну, вы так говорите, обыденным голосом, как будто PayPal у нас была всегда и ничем не отличается от других платежных систем. Но мы сейчас говорили о том, что раньше оплата проходила только за границу, а сейчас она происходит и у нас, в РФ. И резидентами являются не только покупатели, но и получатели денег.
В. М.: Правильно.
С. И.: У них какие возможности появились? Давайте немножко подробнее.
В. М.: У них появилась возможность получать эти рубли, выводить их на банковские счета. Появилась возможность, если хотите, пользоваться теми услугами, которые PayPal предоставлял раньше только мерчантам за границей, сегодня и для осуществления транзакций с российскими пользователями. Раньше, если вы были малым и средним бизнесом, вы могли себе поставить кнопку PayPal и получать оплату из-за границы. Например, от пользователей, которые были зарегистрированы, положим, в Америке, в Великобритании или где-то еще. Российскому пользователю у вас что-то купить за рубли не было возможности, потому что это было то поле, то пространство, которое регламентируется российским законодательством, для чего, собственно, нам и нужна была лицензия Центробанка. И 17 сентября такая возможность появилась. Чем это привлекательно для пользователей? Тем, что они получают возможность совершать покупки с высокой степенью уверенности, совершать эти покупки быстро, совершать эти покупки безопасно. И, как я уже сказал, всего лишь в несколько нажатий против, может быть, 15-16 нажатий, кликов и ввода длинных номеров кредитных или дебетовых карт. Вот это для пользователей. Для торговцев, или для торговых площадок, это дает возможность привлекать покупки от населения, от тех людей, которые, возможно, раньше за счет того, что они не очень хорошо знают этот бизнес, не очень хорошо знают этот сайт, эту покупку не совершили. В различных разговорах и интервью я начал употреблять термин «знак качества», или «знак доверия». Вот, если хотите, PayPal является, наверное, таким знаком качества или знаком доверия для пользователей, дающим возможность мерчанту завершить покупку или оплату, которая, возможно, казалась бы пользователю, если бы там не было кнопки PayPal, несколько более подозрительной.
С. И.: Знак качества, или знак доверия, — основное конкурентное преимущество PayPal? Или есть какие-то другие преимущества, с помощью которых вы в будущем попытаетесь вытеснить конкурентов с российского рынка, отнюдь не пустого, которые работают уже сейчас?
В. М.: Я думаю, что, прежде чем вытеснять, наверное, нужно этот рынок освоить. Если говорить в объемах, то сегодня рынок, в этом году, оценивается где-то в 16-17$ млрд, именно рынок электронной коммерции, физических товаров. Если смотреть на общий рынок розничной торговли, это порядка 700-750$ млрд. То есть эти 16-17$ млрд — около 2%. Этот рынок сегодня не очень большой. Мне кажется, тот активный рост, который мы сегодня видим, а по оценкам Morgan Stanley, он составляет около 25% из года в год, — это признаки развития. В прошлом году российская аудитория интернета стала самой крупной в Европе. Она превзошла Германию и, по различным оценкам, сегодня составляет порядка 60 млн пользователей, из которых порядка 28-30 млн совершают покупки уже в интернете. Это число стремительно растет, стремительно растет российская электронная коммерция. Поэтому мне кажется, что наш приход в Россию и наш запуск рублевых операций весьма своевременны.
С. И.: Тем не менее, несмотря на небольшие размеры, рынок платежных систем все-таки имеет определенный объем, и он отнюдь не пустой. Там давно уже развиваются, и активно, другие игроки. Его осваивают те же «Яндекс.Деньги» или WebMoney, более привычные для российского потребителя. Я вернусь к конкурентным преимуществам: какие именно преимущества позволят вам занять подобающее место на этом рынке? Насколько я знаю, основной фишкой PayPal является арбитраж сделок. Вот можно о нем поподробнее? Поскольку наша аудитория — это представители малого и среднего бизнеса, я думаю, для них это будет очень актуально.
В. М.: Действительно, одной из наших ключевых отличительных черт является программа защиты покупателей, дающая пользователям ту уверенность, о которой я говорил, когда они нажимают кнопку PayPal.
С. И.: Давайте подробнее о ней: что это за программа?
В. М.: PayPal вступает в арбитраж отношений между покупателем и продавцом, если они не могут эти отношения разрешить к обоюдному удовлетворению и, скажем так, обоюдному согласию.
С. И.: Этот арбитраж возникает в момент конфликта? Или изначально сделка каким-то образом защищается?
В. М.: Этот арбитраж возникает именно в момент конфликта, то есть мы всячески приветствуем и подталкиваем участников транзакций к тому, чтобы разрешить и найти обоюдно приемлемое решение, прежде чем вмешаемся. Давайте рассмотрим несколько ситуаций, в которых работает программа защиты потребителей. Мы рассматриваем себя не только как участника, как платежную систему, метод платежа, электронный кошелек, который переводит деньги от пользователя продавцу. Мы рассматриваем себя как активного участника. Что это означает? Если, положим, я как покупатель совершаю покупку и мне приходит товар, который существенно отличается от того, что я заказывал на веб-сайте, если этот товар не приходит или, не дай бог, является подделкой, у меня появляется предоставленное мне системой PayPal право требовать возмещения денег. Если такого возмещения торговая площадка не осуществляет, включается программа защиты потребителей. PayPal сам проведет этот арбитраж, и если будет достаточно причин удовлетворить этот запрос, соответственно, вернет деньги.
С. И.: А откуда берутся деньги?
В. М.: Деньги берутся из тех денег, которые мы собираем в ходе транзакций.
С. И.: То есть это деньги PayPal, это не деньги той площадки, которая не выполнила свои обязательства?
В. М.: Это могут быть деньги площадки, это могут быть деньги PayPal. Что важно для пользователя в этой ситуации, то, что в любом случае, вне зависимости от того, как мы дальше будем строить свои отношения с этим мерчантом, выполнил он обязательства или нет, вы как пользователь деньги свои получите.
С. И.: Насколько я понимаю, эта программа защиты покупателей действовала в международной практике и также перенесена в российские реалии, правильно?
В. М.: Да.
С. И.: А уже были какие-то прецеденты?
В. М.: В российской практике пока прецедентов не было. Все ведут себя очень хорошо. И мы надеемся, что так и будут продолжать себя вести. В международной практике, безусловно, прецеденты есть. Тут интересно, что, помимо пользователей и мерчантов или торговых площадок, есть еще третий участник этих отношений. Он, с моей точки зрения, оказывает очень положительное воздействие на эти отношения. Люди ведут себя, может быть, немного более цивилизованно, чем они вели бы себя в каких-то других обстоятельствах.
С. И.: Ну хорошо. Мы говорили о том, что пользователю удобно не вводить длинные номера своих кредитных карт, он может все сделать нажатием одной кнопки. Но это говорит о том, что данные кредитных карт хранятся в системе PayPal. Возникает вопрос защиты, безопасности данных. Как она осуществляется?
В. М.: PayPal сегодня является одним из лидеров в области безопасности онлайн-платежей и вообще в области онлайн-безопасности.

Один из ключевых факторов нашего успеха заключается в том, что мы никогда не передаем финансовые данные пользователя или покупателя продавцу. Вся информация действительно содержится на серверах PayPal, или, как сейчас принято говорить, в «облаке», и надежно защищена.

Сегодня основной боязнью, основной проблемой, которую видят пользователи электронных кошельков, как существующие, так и будущие, — это боязнь того, что их данные будут каким-то образом переданы третьей стороне.
С. И.: И боязнь того, что их платежи попадут не по назначению или будут каким-то образом перехвачены. В России среди большого количества покупателей распространено мнение, что самый безопасный платеж — это платеж наличными. Отдал, не получил по голове — уже хорошо. С нашим традиционным российским способом мышления каким образом вы боретесь? Как вы повышаете доверие к системе PayPal?
В. М.: Когда мы общаемся с потребителями и задаем этот вопрос: почему, собственно говоря, вы предпочитаете метод оплаты наличными, — а сегодня это, по оценкам различных аналитиков, порядка 70-80% оплаты за товары в электронной коммерции — то пользователи говорят, что основная причина заключается в том, что они хотят купить то, что есть у этого продавца, но не уверены, есть ли у него этот товар.
С. И.: Да, вернет ли он деньги в том числе, да?
В. М.: Почему сегодня люди покупают в интернете? Цена и выбор. Там есть выбор, который меня интересует, там есть продукт по той цене, которая меня устраивает. Но что это за площадка, кто они, каким образом они будут обрабатывать эту транзакцию? У меня уверенности нет. Ну и бог с ней, с этой карточкой. Я лучше возьму, заплачу сколько-то тысяч, когда ко мне приедет курьер. А курьер же может еще и не приехать, да? Или привезти не то. Вот тут, с нашей точки зрения, PayPal может сыграть достаточно важную роль в развитии российского рынка именно в утверждении этих доверительных отношений. Когда есть третья сторона, которая берет на себя выполнение гарантий и является знаком качества, знаком доверия, — плати, пускай даже тебе не известен этот мерчант, пускай тебе не известна эта торговая площадка.
С. И.: Но тебе известен PayPal, который гарантирует сделку.
В. М.: Но тебе известен PayPal, который гарантирует прохождение этой сделки или возврат твоих денег.
С. И.: А вы заметили за этот короткий срок изменение своей динамики до и после начала работы с рублевыми счетами?
В. М.: Да, изменения в динамике, безусловно, есть. Запуск в России, который произошел 17 сентября, превзошел все наши ожидания, в том числе самые смелые. Российскому пользователю сегодня нужен PayPal, причем, наверное, в большей мере, чем мы сами были к тому готовы. У нас сегодня очень активно идет подписка и приход новых пользователей. Очень активно к нам приходят российские мерчанты, будь то малые, средние или даже крупные. То, что мы запустились с 13 лидерами российского интернета, тоже, мне кажется, было достаточно знаковым шагом. И нам очень приятно осознавать, что они доверяют нам. Помимо этих 13 крупных партнеров, крупных игроков, с нами 17-го числа запустилось также несколько тысяч представителей малого и среднего бизнеса.
С. И.: В тот же день?
В. М.: В тот же день, да, у них заработала кнопка PayPal. И сегодня идет процесс подписания или открытия мерчантских счетов. У нас, можно сказать, стоит очередь из людей, которые подают свои документы. И мы очень благодарны российскому бизнесу за поддержку и за готовность работать с нами и всячески будем это приветствовать и развивать.
С. И.: А приток новых мерчантов у вас идет за счет миграции тех, кто работал в старой системе, или за счет привлечения новых? Какое-то есть соотношение?
В. М.: Миграция завершена.
С. И.: Завершена полностью?
В. М.: Это было одноразовое, скажем так, мероприятие. Она завершена.
С. И.: «Мигранты» какую сейчас долю занимают в общем числе?
В. М.: Наверное, порядка 40%.
С. И.: То есть за полтора месяца у вас приток новых мерчантов перевалил за половину и их становится все больше и больше? А почему, кстати, 17 сентября? Почему выбрана эта дата?
В. М.: Смотрите, 18-го были магнитные бури, 16-го… Нет, это я придумываю! На самом деле так сложилось. 17-е число было вторником, по-моему. Это было начало недели, мы могли провести определенную работу. Соответственно, проводить ее в уикенд было не совсем удобно. Дата была выбрана…
С. И.: Просто дата.
В. М.: Просто дата.
С. И.: В России у PayPal лицензия небанковской кредитной организации. Какие возможности это дает и какие ограничения накладывает?
В. М.: Это дает возможность, как я уже говорил, со стороны мерчанта эти платежи принимать или отправлять, с точки зрения пользователя — тоже эти платежи принимать или отправлять. Если пользователи не идентифицированы, то, соответственно, действуют лимиты, которые наложены российским законодательством: 15 тыс. за транзакцию и 40 тыс. в месяц. Если пользователи идентифицированы и верифицированы, то для них этот потолок поднимается до 100 тыс. за транзакцию. Со стороны мерчантских счетов или со стороны юридических лиц там необходима идентификация сразу. Там нет опций неидентифицированного открытия счета, необходимо предоставить документы, которые обычно предоставляются в банк, когда юрлицо открывает счет. Мы эти документы рассматриваем. Обычно это происходит в течение нескольких дней, недели, может быть, немного больше. И после этого мерчанту открывается счет, для того чтобы начинать производить транзакции. Также необходимо привязать банковский счет, для того чтобы эти деньги выводить. Я периодически просматриваю блоги, там есть различные комментарии: «А почему 100 тыс.? А почему нельзя проводить операции в долларах?» Это ограничения, которые наложены российским законодательством. Операции между двумя резидентами, будь то физические или юридические лица, производятся у нас в национальной валюте.
С. И.: У нас также спрашивали наши зрители при подготовке к передаче, почему в данный момент в системе невозможна конвертация денежных средств внутри PayPal-аккаунта. Это тоже законодательное ограничение?
В. М.: Нет, это наше внутреннее ограничение. Мы не думали, что эта услуга будет настолько востребована…
С. И.: А она востребована?
В. М.: Сейчас она становится все более и более востребованной. Мы прислушиваемся к этим пожеланиям, посмотрим, что и когда мы сможем сделать. У нас сейчас наступает ответственный период. Ноябрь-декабрь — это горячая пора для покупок в интернете и вообще для розницы. Поэтому мы стараемся никакие ключевые изменения в эти два месяца не делать, с тем чтобы у пользователей и у мерчантов была возможность тем функционалом, который есть, пользоваться.
С. И.: До Рождества и после него спокойно, да.
В. М.: До Рождества и после него спокойно проводить свои транзакции, а в январе уже тогда посмотрим.
С. И.: Еще некоторым пользователям ужасно не хватает возможности посылать пожертвования, донейты какие-то в рублях и долларах. С чем это связано и будет ли как-то исправлено?
В. М.: На самом деле такая возможность сегодня существует.
С. И.: Уже существует, да?
В. М.: Она и была всегда. Тут нужно, наверное, различать немножко, о каких пожертвованиях мы говорим. Если вы являетесь некоммерческой организацией, то действительно сегодня технической возможности зарегистрировать новый счет пока нет. Но это техническое ограничение. Если вы являетесь коммерческой организацией или индивидуальным лицом, то вы как отправлять, так и получать пожертвования можете. И, наверное, самой известной и громкой такой акцией фактически сразу после нашего запуска было то, что PayPal принял участие в телемарафоне «Всем миром», который проводился на «Первом канале», где мы помогли собрать достаточно весомую часть пожертвований. Это то, что проводилось «Первым каналом» в помощь жертвам наводнений.
С. И.: Ну, с покупателями немножко разобрались. А что PayPal может предложить продавцам товаров и услуг, которые желают продавать их за границей РФ? Какие-то есть специальные предложения?
В. М.: Фактически то же самое, что и для мерчантов или торговых площадок, которые хотят продавать товары в России. Это узнаваемость бренда. Это, безусловно, доверие к этому бренду. В силу объективных и необъективных причин порой доверие к российским брендам, особенно у пользователей из-за границы, может быть немножко ниже, чем того хотелось бы. Нам хочется надеяться, что возможность постановки кнопки PayPal эту уверенность увеличит. Также мы проводили некоторые исследования. У нас есть продукт, который называется Express Checkout. Это продукт, с помощью которого оплата на сайте мерчанта осуществляется в три нажатия. Вы заводите свой логин, пассворд, вам выдается окно PayPal (подразумевается, что у вас уже есть счет PayPal). Вы выбираете там положенный источник фондирования, — у вас там может быть более чем одна карточка привязана, — свой адрес доставки и просто нажимаете «Подтвердить сумму платежа». Таким образом, вы осуществляете платеж в три касания. Наличие этого продукта на сайте у мерчанта увеличивает конверсию почти в два раза.

Если смотреть среднюю конверсию, она на многих сайтах колеблется от 20 до 40%. Добавление услуги Express Checkout увеличивает конверсию до 60-70%. Скажем так, из 100 пользователей, положим, 60 у вас могло уйти. В случае с PayPal у вас будет совершено 60, 70, а может быть, и больше успешных покупок.

С. И.: Хорошо, а ограничения какие-то существуют для продавцов, которые желают продавать свои товары за границу через PayPal?
В. М.: Есть определенные ограничения, которые, опять же, наложены российским законодательством. Например, если у вас открыт счет в НКО, невозможность в небанковской кредитной организации держать баланс на конец дня больше 100 тыс. руб. У вас должен быть привязан банковский счет, и, соответственно, остатки, которые превышают эту сумму, обычно на этот счет сбрасываются. Вы можете принимать любую валюту из 26, которые предоставлены у нас в системе. Выводить деньги вы можете только в рублях. Но это ограничение, которое существует по всему миру. Для юзеров пользование системой PayPal бесплатно в большинстве случаев, за исключением тех, когда они проводят друг другу транзакции, которые фондируются кредитной картой. Если вы покупаете что-то или где-то используете баланс, даже для того, чтобы отправить деньги, — это все бесплатно. Если вдруг я вам, Сергей, собираюсь перевести деньги со своей кредитной карты, — да, мне это будет стоить 3,4%. В подавляющей массе основных случаев для меня как для юзера использование PayPal бесплатно. А с мерчантов мы берем тариф, который колеблется в пределах 2,9-3,9%, в зависимости от суммы транзакции, плюс 10 руб.
С. И.: Немножко отойдем в сторону. Буквально на днях, Владимир, стало известно о том, что PayPal объявил о запуске новой инициативы по поддержке стартапов под названием Blueprint. Можно рассказать нашим телезрителям, что это за инициатива, в чем ее суть, зачем она вам вообще нужна?
В. М.: Это инициатива по поддержке малого и среднего бизнеса по всему миру. PayPal за всю историю своего существования очень активно рос сам и помогал расти малому и среднему бизнесу, для которого во многих странах PayPal является единственным средством и возможностью приема платежей с кредитных карт, банковских платежей и т. д. И мы очень активно работаем с этим сегментом, с сегментом среднего и малого бизнеса. У нас сегодня несколько миллионов бизнесов, которые пользуются PayPal. Для стартапов сегодня интересно, безусловно, развиваться и вкладывать деньги в свое развитие, нежели в административные расходы.
С. И.: ...которые вы берете на себя?
В. М.: ...которые в рамках этой программы Blueprint как раз и берутся на себя. PayPal предоставляет возможность стартапам, если они будут выбраны по этой программе, не платить комиссию в объеме 50$ тыс.
С. И.: А как вы отбираете стартапы в свою программу? Вы сотрудничаете как-то с бизнес-инкубаторами, акселераторами? Как происходит отбор?
В. М.: Там есть действительно три бизнес-инкубатора, которые будут отбирать программы и стартапы по уровню инновативности, по тому, какие услуги они предоставляют. И у российских стартапов есть также возможность поучаствовать, подать заявку.
С. И.: Они как-то закреплены за каким-то акселератором, инкубатором?
В. М.: Они могут подать заявку в любой из трех акселераторов и инкубаторов, которые участвуют в этой программе. Эта заявка будет рассмотрена.
С. И.: Ну и последний вопрос, он связан с будущим. Я знаю, что вы не любите давать прогнозы, но, возможно, некоторые общие контуры развития PayPal в России можете обрисовать? Какие ближайшие изменения нас ждут после окончания рождественских каникул?
В. М.: Как я уже говорил, этот период был для нас очень важным. Соответственно, надо отработать все моменты, которые были связаны с миграцией. Убедиться в том, что наши пользователи могут пользоваться сервисом так, как они и пользовались им до этого, и не только при трансграничных покупках, которые, естественно, в период Рождества и Нового года будут активизироваться, но и при покупках за рубли. Мобильные платежи — тема, которая активно развивается, тема, которая, безусловно, интересна среднему и малому бизнесу. Мы сегодня уже видим, что в некоторых сегментах, например fashion, покупка одежды, уровень мобильных платежей может доходить до 10%. Это является достаточно существенной цифрой, поскольку по электронной коммерции в России эта цифра составляет около 2%. Есть несколько проектов и продуктов, которые мы запустили глобально. Например, продукт, который называется Beacon, или «Маяк».
С. И.: Это очень интересно. Что это?
В. М.: Это платежи и оплата в рознице, может быть, из немного далекого или недалекого будущего. Посмотрим, как это будет развиваться и как это может развиваться в России. Давайте представим ситуацию, когда, например, я и вы заходим каждое утро в определенную кофейню, для того чтобы купить перед работой кофе. Вместо того чтобы входить, стоять в очереди, делать заказ, ждать, пока этот кофе приготовят, вы делаете предзаказ с помощью вашего приложения PayPal. Выбираете ту кофейню, в которую вы обычно ходите, регистрируетесь в ней, выбираете, какой вам нужен латте, с каким количеством карамели, сахара и т. д. Заходите в кофейню, здороваетесь, забираете кофе. И о том, что совершен платеж, вам сообщает только вибрирование вашего смартфона в кармане. А Beacon — это простое устройство, которое включается в обычную электрическую розетку, связывается с POS-терминалом этого продавца, этой кофейни и осуществляет платеж между вами и кофейней. Вот такое решение.
С. И.: То есть, получается, вы выходите за рамки онлайна и программы сервисных решений и уже на какие-то технические вещи идете, да?
В. М.: Для многих до сих существует дилемма: что такое бизнес онлайн, что такое бизнес офлайн? С моей точки зрения, дилеммы нет. Надо быть и там и там и иметь возможность пользователя или покупателя «приземлить» или убедить совершить покупку именно в той среде, в которой он находится. Сегодня на российском рынке, с моей точки зрения, есть несколько успешных примеров, например, Enter, с которым мы активно работаем и который дает вам эту возможность: можете оплатить в онлайне, после этого забрать покупку в магазине. Вам ее могут доставить, у вас есть несколько возможностей платежа и несколько возможностей получения товара. Этот выбор сегодня, с моей точки зрения, у покупателя должен существовать, потому что люди сегодня не мыслят в различных плоскостях, в которых порой мыслят бизнесы. Они мыслят в пространстве: мне нужен товар, я хочу его пощупать, я хочу его забрать и оплатить наиболее успешным образом. Мне бы очень хотелось надеяться, что PayPal будет еще более активно участвовать в этих отношениях.
С. И.: Ну что ж, Владимир, большое спасибо за интересный рассказ о возможностях PayPal. И спасибо за то, что вы лично, ваша деятельность способствует увеличению выбора у российского потребителя!
В. М.: Спасибо вам, Сергей! Спасибо вашей аудитории! И надеемся на дальнейшее развитие бизнеса малого, среднего и крупного в России, ну и нашего.
С. И.: Да, я думаю, для малого и среднего бизнеса эта информация будет как нельзя кстати, и, надеюсь, они этим воспользуются. На этом я прощаюсь с вами, уважаемые телезрители! Это была программа «Бизнес online». Смотрите наши передачи, предлагайте темы, пишите. Всего вам доброго, пока!